Lorsque votre prêt hypothécaire arrive à échéance et qu’il reste un solde à payer, un renouvellement s’impose. Cette étape est l’occasion idéale de réévaluer vos options de financement en fonction de vos objectifs financiers actuels. Bien que votre créancier vous envoie une proposition de renouvellement par courrier, il est recommandé d’adopter une démarche proactive en suivant ces étapes.
Entamez vos recherches 4 mois avant l’échéance
Notez la date de fin de votre contrat actuel et remontez de 120 jours. Cette période marque généralement le début des offres de renouvellement anticipé sans frais. Profitez-en pour explorer les options du marché, comparer les taux et les conditions. Ainsi, vous serez en mesure de négocier efficacement le moment venu.
Réexaminez vos objectifs financiers
La vie évolue constamment, et vos priorités financières ont pu changer depuis votre dernier emprunt. Que ce soit une évolution professionnelle, un agrandissement de la famille, ou l’approche de la retraite, prenez en compte ces changements. Évaluez les taux et la durée et les conditions du prêt. Si vous envisagez un refinancement, anticipez les démarches qui peuvent prendre du temps.
Identifiez vos besoins en matière de prêt hypothécaire
En fonction de vos objectifs, dressez une liste de vos attentes. Posez-vous ces questions :
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- Pouvez-vous augmenter vos versements mensuels ?
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- Prévoyez-vous recevoir des fonds que vous pourriez investir dans votre hypothèque ?
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- Envisagez-vous de rembourser intégralement votre prêt lors du prochain terme ?
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- Un refinancement est-il prévu ?
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- Pensez-vous vendre ou déménager dans les 5 prochaines années ?
Préparez-vous au renouvellement dans le dernier mois
La loi oblige votre prêteur à vous envoyer une offre de renouvellement au moins 21 jours avant l’échéance. Généralement, ils proposent leur meilleur taux valable pour 30 jours. Ayez déjà effectué vos recherches pour comparer cette offre aux meilleures du marché. N’hésitez pas à négocier ou à consulter un courtier hypothécaire pour explorer vos options.
Considérez les options de remboursement anticipé
Le renouvellement de votre hypothèque est un moment opportun pour examiner les options de remboursement anticipé offertes par différents prêteurs. Ces options peuvent vous permettre de rembourser votre prêt plus rapidement et d’économiser sur les intérêts à long terme.
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- Paiements accélérés :
Certains prêteurs permettent d’effectuer des versements supplémentaires sans pénalité, que ce soit de façon régulière ou ponctuelle.
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- Augmentation des versements :
Vérifiez la possibilité d’augmenter vos versements réguliers, parfois jusqu’à un certain pourcentage, sans frais.
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- Versements forfaitaires :
Beaucoup de prêteurs autorisent un ou plusieurs versements forfaitaires par an, souvent jusqu’à un certain pourcentage du montant initial du prêt.
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- Fréquence des paiements :
Optez pour des paiements bimensuels ou hebdomadaires plutôt que mensuels pour réduire les intérêts payés sur la durée du prêt.
Comparez attentivement ces options entre les différentes offres. Un prêt avec un taux légèrement plus élevé mais des conditions de remboursement anticipé plus flexibles pourrait s’avérer plus avantageux à long terme, selon votre situation financière et vos objectifs.
N’oubliez pas de prendre en compte votre capacité réelle à effectuer ces paiements supplémentaires avant de vous engager. Une stratégie de remboursement anticipé bien planifiée peut considérablement réduire la durée de votre prêt et le montant total des intérêts payés.
Si vous optez pour un changement de prêteur, préparez-vous à remplir de nouveaux documents. Bien que cela demande plus d’efforts, cela peut valoir la peine pour obtenir de meilleures conditions. Chaque institution a ses propres critères d’éligibilité, nécessitant une nouvelle demande de prêt. Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer : évaluation de la propriété (100 à 340 €), rupture de contrat (3 à 270 €), droits de mutation (17 à 205 €) et frais juridiques (jusqu’à 1 020 €). Certains courtiers ou prêteurs peuvent couvrir une partie ou la totalité de ces frais, mais ce n’est pas systématique.
